O kredycie hipotecznym i zdolności kredytowej - na wesoło

Mów prawdę jak na spowiedzi
Podjąłeś ważną w życiu decyzję i chcesz skorzystać z usług biura nieruchomości? Zrób rachunek sumienia. Ważne jest, żebyś powiedział prawdę o swojej sytuacji finansowej. Oszczędzi to Wam czasu i pieniędzy. Agent spojrzy Ci głęboko w oczy i... - niestety - nie odkryje niczym wróżbita Maciej, czy coś ukrywasz ;-) Musi jednak poznać Twoje potrzeby, wówczas oceni sam lub we współpracy z pośrednikiem finansowym na co Cię stać. Dobry doradca finansowy wie, że niektóre pytania mogą boleć, mogą być trudne i niewygodne. Uwierz, to dla Twojego dobra:

  • Doradca nie pyta o alimenty, bo jest ciekawski, tylko dlatego, iż wie, że nie wliczają się one do zdolności kredytowej.
  • Jeśli doradca finansowy pyta ile masz dzieci, to nie dlatego, żeby zaprosić Was na kinderbal, ale żeby wiedzieć, jakie macie koszty utrzymania rodziny. 
  • O wiek też nie pyta, żeby zobaczyć, czy wygląda młodziej od Ciebie, tylko jak długi okres kredytowania jest dla Ciebie najlepszy.
  • Pytanie dlaczego masz zaległości w spłacie raty też nie jest nie na miejscu, jednak doradca może pomóc Ci wykreślić dług z BIK.
  • Doradca powinien wiedzieć, gdzie i na jakich zasadach jesteś zatrudniony, bo od tego zależy, jaką marżę zaproponują wybrane banki.

Tak krawiec kraje, jak materii staje:
Jeśli nie wyjdziesz od doradcy finansowego z delikatnym dyskomfortem, to oznacza, że on nie wie o Tobie wszystkiego, co powinien wiedzieć, żeby przygotować skrojoną na Twoją miarę ofertę kredytową. 

Kieruj się rozumem
Jeśli znajdziesz wymarzony dom czy mieszkanie, odrzucisz rozsądek i zadłużysz się po uszy, żeby osiągnąć swój cel. Dlatego dobry agent powinien zachować zimną krew i wylać na Ciebie kubeł zimnej wody.
Teraz, kiedy stopy procentowe są bardzo niskie, kredyt wydaje się być tani, rata niezbyt duża, a na wkład własny można wziąć dodatkowy kredyt gotówkowy, nieruchomości znikają z rynku jak świeże bułeczki. 
Pamiętaj: Nie zadłużaj się całkowicie, zostaw parę groszy oszczędności, nie bierz kredytu gotówkowego na wkład własny. Rata kredytu gotówkowego często jest porównywalna z ratą kredytu hipotecznego. Zastanów się dwa razy, co się stanie, jeśli rata wzrośnie o 15-20%, co się stanie, jeśli stracisz pracę i zostaniesz zupełnie bez oszczędności? Dobry doradca musi Cię przygotować na każdy, również czarny scenariusz. Wierzę jednak, że Twoja historia potoczy się jak w najpiękniejszej bajce - tego Ci życzę!
Poniżej w tabeli prezentujemy wyliczenie zdolności kredytowej w bankach dla różnych wariantów i sytuacji:

Założenia:
  • 1 osoba
  • Dochód: 3,5 tys. brutto, 
  • Warszawa, rynek wtórny
  • 30 lat oraz na max LTV
  • Raty równe
  • Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę
  • 2 osoby 
  • Dochód: 5 tys. brutto, 
  • Warszawa, rynek wtórny
  • 30 lat oraz na max LTV
  • Raty równe
  • Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę
  • 2 osoby dorosłe + 1 dziecko
  • Dochód: 6 tys. brutto, 
  • Warszawa, rynek wtórny
  • 30 lat oraz na max LTV
  • Raty równe
  • Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę
  • 2 osoby dorosłe + 2 dziecko
  • Dochód: 10 tys. brutto, 
  • Warszawa, rynek wtórny
  • 30 lat oraz na max LTV
  • Raty równe
  • Zastosowany rozsądny cross-sell by obniżyć marżę

Źródło: Open Partners

ZDOLNOŚĆ W PLN LUTY 2018 - SUMA

BANK Singiel - 3 500 zł brutto 2 os. - 5 000 zł brutto 2 os. + 1 - 6 000 zł brutto 2 os. + 2 - 10 000 zł brutto
Alior Bank 236 201,67 zł 266 669,50 zł 233 115,14 zł 558 533,51 zł
BGŻ BNP Paribas 217 849,11 zł 283 621,45 zł 240 469,23 zł 623 486,39 zł
BOŚ 199 500,00 zł 274 019,16 zł 218 889,44 zł 560 230,02 zł
BZ WBK 220 858,58 zł 271 820,82 zł 215 000,08 zł 543 425,27 zł
DB PBC 148 000,00 zł 205 000,00 zł 209 000,00 zł 560 000,00 zł
Eurobank 220 000,00 zł 275 740,00 zł 231 506,00 zł 573 160,00 zł
ING 219 283,00 zł 267 141,00 zł 218 483,00 zł 547 247,00 zł
mBank 204 096,30 zł 251 699,36 zł 224 185,67 zł 514 899,16 zł
Millenium 192 000,00 zł 262 000,00 zł 228 000,00 zł 537 000,00 zł
Pekao Bank Hipoteczny 205 000,00 zł 269 000,00 zł 210 000,00 zł 485 000,00 zł
Pekao SA 205 956,00 zł 266 328,00 zł 202 172,00 zł 505 349,00 zł
PKO BP 172 000,00 zł 217 300,00 zł 163 550,00 zł 447 400,00 zł
Raiffeisen 203 730,09 zł 250 128,00 zł 197 096,00 zł 495 860,00 zł

Źródło: Open Partners

Z tabeli wynika, że stać Cię na zacne dwupokojowe mieszkanko w centrum? Policz jeszcze raz, a najlepiej idź do biura nieruchomości. Oni współpracują z doradcami finansowymi, którzy dokładnie sprawdzą, na co Cię stać. Życie pisze różne scenariusze. Wybieraj sercem, ale niech rozum czuwa!

 

Autor: Izabela Cor-Kubińska, In.House Nieruchomości&Finanse

Sprawdź ofertę
biur nieruchomości